Без денег, но при них

Сейчас уже и не помню, какой нашел выход, но понервничать пришлось здорово. Как-никак вез не меньше двух тысяч долларов - все, что сумел накопить. И лишиться их на границе вовсе не хотелось. Да еще и получить контрабандную статью. Времена изменились - проблема осталась. Между тем есть несколько надежных способов вывезти за границу необходимую сумму без всяких сложностей и нервотрепок. Это дорожные чеки и пластиковые карточки.

Дорожные чеки

Дорожные чеки - это что-то вроде аккредитивов во времена СССР. Бумага, которая сама редко является средством платежа, но которую можно обменять в банке на денежные купюры. Сделать это имеет право только тот, чья подпись на этом чеке стоит.

В мире существует несколько видов дорожных чеков. Наибольшее распространение получили Thomas Cook (Томас Кук), Visa (ВИЗА) и American Express (Американ Экспресс). Большинство крупных банков России уже начали работать с ними .

Получить чек можно легко и быстро. Достаточно прийти в отделение банка с деньгами и паспортом. Все банки продают дорожные чеки, как правило, за небольшой процент. В Москве - от 0,7 до 1,5%. Лучше всего покупать чеки в валюте той страны, где вы собираетесь их обналичить. Не следует, например, отправляясь в ФРГ, приобретать чеки в долларах США - в Германии при обмене долларов на марки вы потеряете еще несколько процентов.

Чтобы поменять чеки на наличные, нужно обратиться в банк, работающий с ними. При обмене чека на деньги с вас тоже возьмут комиссионные проценты, причем чуть выше, чем при продаже чека. В Москве - от 1 до 3%. В некоторых странах вместо определенного процента берут фиксированную сумму с каждого чека, независимо от его номинала. В США, к примеру, во многих отелях и крупных магазинах чеками можно даже расплатиться. При утере чеки всегда можно восстановить.

Но все-таки дорожные чеки - это не столько средство платежа, сколько одна из разновидностей перевозки и хранения денег.

Пластиковые карточки

Чтобы иметь одновременно и то, и другое, и третье (и даже еще кое-что!), финансисты придумали пластиковые карточки.

Разновидностей пластиковых карточек в мире несколько больше, чем дорожных чеков. Самые распространенные - те, которые работают в системах VISA International (ВИЗА Интернешнл), Europay MasterCard/ International (Европэй Мастеркард/Интернешнл) и American Express (Американ Экспресс). Первые две получили наибольшее распространение, в том числе и у нас, а American Express в России пока мало известна. Поэтому остановимся подробнее на карточках ВИЗА и Европэй/Мастеркард.

Во всем цивилизованном мире эти карточки - кредитные. То есть, выдавая клиенту карточку, банк как бы дает ему деньги в долг, чаще всего даже без процентов. Персонально для каждого клиента определяется сумма (предел), больше которой он не имеет права расходовать. После очередной покупки или снятия денег со счета клиент через определенный период (обычно 15 или 30 дней) должен внести израсходованную сумму в банк. Если не успел - плати пени.

В России же все карточки дебетные. То есть клиент может сам определить финансовый предел. Но для этого он обязан внести в банк всю ту сумму, которую хочет иметь на карточке. Впрочем, даже у такого положения есть один плюс: не надо потом доплачивать, опасаясь пени. Верхний предел суммы редко ограничивается. Минимальная же обычно зависит от типа карточки и банка, ее выдавшего. За карточку VISA Classic и Eurocard/MasterCard московские банки требуют положить на картсчет от 500 до $5000. Открытие не упоминавшейся выше нашей внутренней российской, но валютной, Union Card (Юнион Кард) обойдется значительно дешевле - в пределах 200 долларов. Даже цифра в 20-30 долларов здесь вполне реальна, а в некоторых банках открытие этой карты вообще ничего не стоит.

Понятно, что для поездок за границу надо иметь международные карточки. Но не все могут себе позволить положить сразу на счет несколько тысяч "баксов". Можно, правда, занять на день, а после получения карточки сразу снять занятую сумму (если банк позволяет не влезать в страховой депозит). Но хитрые буржуи придумали пластиковые деньги и для бедняков. В системе VISA Internаtional (ВИЗА Интернешнл) работают карточки VISA Electron (ВИЗА Электрон), которые могут использоваться только для снятия наличных в банкоматах (системы Plus) и оплаты товаров и услуг с помощью электронных терминалов (система Electron). А в системе Europay/MasterCard International подобные карточки называются Cirrus/Maestro (Циррус/Маэстро). По ним можно либо снять наличные в банкоматах системы Cirrus, либо расплатиться в магазинах, оборудованных кассовыми терминалами Maestro.

Обе эти карточки даже за границей - дебетные. Чтобы их получить, надо внести в банк, в том числе и в российский, всего 100 долларов, из которых 25 пойдут на годовое обслуживание. Процедура получения карточки займет всего пять дней.

Многие банки при выпуске пластиковых карт устанавливают так называемый неснижаемый остаток - страховой депозит. Это тот "неприкосновенный запас", в который нельзя залезать при расчетах карточкой. То есть деньги эти ваши, они лежат на вашем счету, но воспользоваться ими можно, только закрыв карту.

Бывают ограничения по снятию наличных денег - за один раз, за один день или месяц. Как правило, их устанавливает банк-эмитент (выпускающий карточки). Но даже если таких ограничений ваш банк не ввел, можно напороться на них по месту пользования карточкой. Бывает, просто не везет. Помните, как в закат перестройки прямо перед вами заканчивалась талонная водка в магазине, точно так же может "кончиться" и наличка в банкомате. Правда, всегда можно поискать другой.

Карточки систем VISA и MasterCard существуют в нескольких версиях. Наряду с обычными Classic и Standard, по финансовым учреждениям планеты ходят Business и Gold. О них - в одном из следующих наших номеров.

Принципиальных различий между "золотыми" и бизнес-карточками нет. Они отличаются первоначальным взносом и депозитом, количеством и ассортиментом дополнительных услуг, которые солидные банки дают клиентам) и некоторыми видами льгот типа всевозможных страховок.

Есть карточки индивидуальные и корпоративные. Индивидуальные банк открывает физическому лицу на основе имеющегося на его имя карточного счета. Пользоваться такой картой может только тот, чье имя написано на карточке. (Некоторые банки, правда, выпускают семейные карты.)

При расчете корпоративной карточкой деньги снимаются со счета юридического лица. Ее удобно открыть организации на имя своего сотрудника, который часто выезжает в командировки по делам фирмы. Такая карточка хоть и называется корпоративной, но рассчитываться ею, напомним, может только тот человек, чья подпись на ней стоит, а не вся корпорация. Поэтому, если "выездных" много, фирме придется открывать и столько же карточек, которые позволят всем их обладателям снимать деньги с одного счета.

Для того, чтобы стать владельцем пластиковых денег, надо прийти в отделение банка (необязательно в головной офис) с паспортом и написать заявление, что хотели бы пополнить передовой отряд человечества, который наличными подает только милостыню по воскресеньям. Вносить деньги сразу вовсе не обязательно, потому что карточку вам все равно не дадут - пока. Придется подождать недели две-три, за которые банковские службы безопасности должны успеть раскопать все ваше прошлое. Если оно окажется не таким уж темным, тогда можно будет вновь прийти в банк - уже с деньгами. Вместо мешков бумажных купюр вам выдадут несколько граммов пластика.

Теперь можно смело отправляться в любое торговое учреждение, на дверях которого красуются те же логотипы, что и на карточке, владельцем которой вы только что стали. При совершении покупок нужно предупредить кассира, что платите карточкой, и показать ее. Кассир вправе потребовать паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность. Здесь особенно важно, чтобы имя на карточке было написано точно так же, как и в загранпаспорте. Если не совпадет хотя бы одна буква, кассир имеет право не принимать оплату по карте. Получив карточку и паспорт, кассир проводит авторизацию: по особым электронным каналам связывается с банком, выдавшим карточку, и узнает, можно ли снять с карты ту сумму, на которую вы набрали товара. При подтверждении деньги списываются, а покупателю выдается чек, где он расписывается, - так называемый слип.

Что особенно ценно, при авторизации кассир не может подсмотреть, сколько денег лежит на карте. Он лишь задает конкретный вопрос: можно ли с нее снять столько-то долларов (рублей, франков)? Даже если сам хозяин карточки забудет, сколько у него осталось на счету, и попросит кассира посмотреть, тот все равно не сможет это выяснить. Узнать остаток может лишь хозяин счета, связавшись со своим банком или воспользовавшись банкоматом.

Еще одна прелесть пластиковой карточки в том, что по ней всегда можно рассчитываться или получать наличные в валюте той страны, где вы сейчас находитесь, не теряя при обмене почти ничего. Конкретный пример: при официальном курсе французского франка к доллару США 5,05:1 (для карточек действует такой) обменные пункты Парижа давали всего лишь 4,35 франка за доллар! Не-ет, такой обмен нам не нужен.

Пластиковая карточка - это гарантия от потери денег. Если обнаружите ее пропажу, не стоит сильно расстраиваться. Нужно лишь позвонить в банк и попросить заблокировать картсчет в связи с утерей. Теперь уже никто не сможет ею воспользоваться от вашего имени. А по возвращении домой зайдите в свой банк и получите другую.

Вместе с карточкой большинство банков предоставляют и страховые услуги - льготные или бесплатные. Обычно это бывает медицинское страхование выезжающего за рубеж, без чего многие посольства даже не дают визы. Перечень бесплатных страховых услуг постоянно расширяется. Может быть, автомобилисты вскоре получат и "зеленую карту".

Автолюбителям, выезжающим за границу, чтобы купить машину, как никому другому, стоит оформить пластиковую карточку. Во-первых, не придется больше получать разрешение на вывоз наличной валюты. Во-вторых, не нужно эту валюту вносить в декларацию. То есть о ваших деньгах никто не узнает, а потому можно не бояться, что кто-нибудь из нечистых на руку таможенников, пограничников или гаишников сообщит о вас своим бритоголовым сообщникам. В-третьих, если у вас нет денег, то вам их не потерять. В-четвертых, не надо менять доллары на марки, франки и прочие гульдены и терять на обмене.

Конечно, как и у всякой вещи, у пластиковой карточки есть не только достоинства, но и недостатки. Так, например, при покупке подержанного автомобиля у частного лица или в небольшом гараже, а тем более приобретая на свалке запчасти, вряд ли удастся рассчитаться карточкой. Скорее всего придется сначала получить "кэш" в банкомате.

По материалам журнала "За рулем"